Що є страховим випадком за договором перестрахування. Договори перестрахування. Страховий випадок - це подія, що відбулася

Вісник СПбГУ. Сер. 14. 2013. Вип. 1

І. С. Молчанова*

«РИЗИК ВИПЛАТИ СТРАХОВОГО ВІДШКОДУВАННЯ

АБО СТРАХОВОЇ СУМИ» У ДОГОВОРАХ ПЕРЕСТРАХУВАННЯ

У юридичній літературі протягом багатьох років ведеться дискусія про те, чи є перестрахування за своєю сутністю тотожним страхуванням або відмінним від нього. Позиції, згідно з якою перестрахування не може бути віднесено до договорів страхування, наприклад, дотримувалися такі відомі вчені, як І. Степанов, В. К. Райхер.1 Протилежний погляд на перестрахування зводиться до розгляду перестрахування саме як різновид страхування. Подібний підхід до розгляду перестрахування можна зустріти, зокрема, у роботах Г. Ф. Шершеневича, В. І. Серебровського, Ю. М. Журавльова, М. І. Брагінського, А. К. Шихова.

Перестрахування як вузькопрофесійна діяльність регулюється переважно виробленими у світовій практиці звичаями ділового оборота.3 У законодавстві Російської Федераціїмало норм, безпосередньо присвячених перестрахування. В Росії правове регулюваннявідносин із перестрахування багато в чому зведено до регулювання договору страхування підприємницького ризику. Відповідно до п. 2 ст. 967 Цивільного кодексу Російської Федерації (далі - ДК РФ) до договору перестрахування застосовуються правила, передбачені главою 48 ДК РФ, що підлягають застосуванню щодо страхування підприємницького ризику, якщо договором перестрахування не передбачено інше. В. Ю. Абрамов у роботі «Страхування: теорія та практика» погоджується з міркуваннями С. В. Дедікова про те, що чинне російське законодавство не повною мірою створює певний правовий режим для реалізації перестрахувальних угод, а також про те, що регулювання договорів Перестрахування нормами страхового законодавства сприяє руйнуванню перестрахувальних договірних відносин.4 Недосконалість законодавчого регулювання перестрахування призводить до нестійкої правозастосовної практики у цій галузі відносин.

* Молчанова Ірина Сергіївна – здобувач, Санкт-Петербурзький державний університет.

© І. С. Молчанова, 2013

E-mail: [email protected]

1 Степанов І. Досвід теорії страхового договору. Казань, 1878. С. 29; Райхер В. К. Суспільно-історичні типи страхування. М.; Л., 1947. З. 146.

2 Шершеневич Г. Ф. Курс торговельного права. Т. 2. СПб., 1908. С. 389; Серебровський В. І. Страхування. М., 1927. С. 492; Журавльов Ю. М. Форми та методи проведення перестрахувальних операцій. Основні види перестрахувальних договорів. М., 1991. С. 73; Брагінський М. І. Договір страхування. М., 2000. С. 168; Шихов А. К. Страхове право: Навч. допомога. М., 2003. С. 49.

3 Див., Напр.: Коментар до страхового законодавства (постатейний): Закон РФ «Про організацію страхової справи в Російській Федерації», Глава 48 «Страхування» Цивільного кодексу РФ / Абрамов В. Ю. М., 2008. С. 455; Коментар до страхового законодавства. М., 2002. С. 227.

4 Абрамов В. Ю. Страхування: теорія та практика. М., 2007. С. 101.

Осмислення правових проблем, що виникають у сфері перестрахування, і віднайдення способів їх вирішення дозволять виробити правильний одноманітний погляд такий правової феномен, як перестрахування, що у своє чергу призведе до ясності і передбачуваності відносин у відповідної правової області.

Договір перестрахування має специфічну правову природу. Звісно ж, що, мабуть, головна особливість договору перестрахування полягає у ризику, який перестраховується за договором перестрахування. Предметом перестрахування виступає не ризик страхувальника, а особливий ризик страховика, у тому числі ризик невиконання ним зобов'язання зі страхової виплати, що випливає з основного договору. Специфіку ризику, що перестраховується, можна простежити і з самих видів перестрахування. Так, наприклад, за договором перестрахування ексцеденту збитковості страховиком захищаються за певним видом страхування загальні результати страхових операцій, якщо збитки за цими операціями перевищать обумовлену у договорі перестрахування величину. Перестраховик за договором перестрахування ексцедента збитковості повинен здійснити виплату, коли і якщо рівень збитковості за конкретним видом страхування перевищить обумовлене значення. Неважко помітити, що у подібному прикладі не можна поставити знак рівності між ризиком у окремому договорі страхування та ризиком у договорі перестрахування. Слід погодитися з точкою зору А. І. Худякова, що «об'єктом перестрахування виступає майновий інтерес перестрахувальника, пов'язаний з виконанням обов'язку зі страхової виплати за основним договором страхування, в якому цей перестрахувальник виступає як страховик».

Виробництво страховиком страхової виплати за основним договором страхування є нормальним обов'язком страховика. Але, незважаючи на те що в юридичній науці зустрічається точка зору, згідно з якою неповна страхова виплата страховика (перестрахувальника в договорі страхування) не носить імовірнісного характеру і не має необхідних ознак події як страхового випадкуі що така невиплата зумовлена ​​недостатніми фінансовими ресурсами страховика-перестрахувальника і заздалегідь йому відома,6 більш переконливою видається думка А. І. Худякова про те, що страховий випадок при перестрахуванні все ж таки не позбавлений ознак ймовірності та випадковості. «Цей випадок настільки ж випадковий і ймовірний, наскільки випадкова і ймовірна та подія, яка виступає страховим випадком за основним договором страхування».

У зв'язку з використанням у ст. 967 ГК РФ та у п. 2 ст. 13 Закону «Про організацію страхової справи в Російській Федерації»8 терміну «ризик» виникає питання про те, що вважати настанням страхового випадку за договором перестрахування - факт страхової виплати за основним договором або виникнення обов'язку зробити страхову виплату у разі настання страхового випадку за основним договором. Не дає однозначної відповіді на поставлене запитання та п. 1 ст. 13 зазначеного вище Закону, відповідно до якого перестрахування захищає майнові інтереси

5 Худяков А. І. 1) Страхове право. СПб., 2004. С. 536; 2) Теорія страхування. М., 2010. С. 338.

6 Шихов А. К. Страхове право: Навч. допомога. З. 49-50.

7 Худяков А. І. Страхове право. С. 529-530; 2) Теорія страхування. С. 334.

8 Закон РФ від 27 листопада 1992 р № 4015-1 «Про організацію страхової справи в Російській Федерації» (в ред. Від 18 липня 2011 р) // російська газета. 1993. 12 січ.

страховика (перестрахувальника), пов'язані з прийняттям останнім за договором страхування (основним договором) зобов'язань із страхової виплати.

Найбільш правильним є розглядати як страховий випадок за договором перестрахування виникнення обов'язку перестрахувальника виплатити страхове відшкодування за основним договором страхування.

На практиці нерідкі випадки, коли страхова подія відбувається в останні днідії договору страхування та з будь-яких технологічних причин (провести розслідування, зібрати необхідні документи, призначити експертизу для визначення розміру шкоди) страховик (перестрахувальник) не може зробити страхову виплату до завершення договору страхування, а відповідно і до завершення договору перестрахування. Якщо розглядати як страховий випадок договору перестрахування реальну виплату перестрахувальником страхового відшкодування, то можна зробити висновок, що після припинення договору перестрахування у зв'язку із закінченням його строків перестраховик звільняється від виплати відшкодування оригінальному страховику за страховими випадками основного договору, що відбувся в період дії Оскільки страхове відшкодування страхувальнику під час дії договору перестрахувальником (страховиком) був виплачено, т. е. під час дії договору перестрахування страховий випадок у ньому не стався.

Більшість у світі серед договорів перестрахування займають договори облігаторного перестрахування, коли перестрахувальник зобов'язаний всі відповідні ризики передавати в перестрахування перестраховику, а останній зобов'язаний в автоматичному режимі їх перестрахування. За такими договорами перестрахування перестраховиком страхового відшкодування виробляються, зазвичай, виходячи з бордеро-рахунків і сальдованих рахунків, виставлених перестрахувальником.

За час розвитку страхового законодавства у Російській Федерації позиція судів визначення страхового випадку у договорі перестрахування була однозначною. В даний час судова практика схильна, за загальним правилом, розглядати як страховий випадок реальну виплату перестрахувальником страхового відшкодування.

Так, наприклад, Федеральний арбітражний суд Північно-Західного округу у своїй Постанові від 21 серпня 2001 р. № А56-1825/01,9 ґрунтуючись на відповідних правових нормах, визнав, що страховим випадком за договором перестрахування є виплата страховиком страхового відшкодування внаслідок настання зазначеного в основному договорі страхового випадку. За матеріалами справи перестраховик ЗАТ «Північно-Західна ПСК» зобов'язалося надати ВАТ «СК "Балтик"» перестрахувальний захист у разі, якщо сумарна величина виплат за основним договором перевищить 130 000 рублів. Суд зазначив, що дія договору перестрахування закінчується одночасно з основним договором. Виплати за страховими полісами, вироблені ВАТ «СК "Балтик"» поза дії договору, що неспроможні породжувати правових наслідків для перестраховика. У період дії договору ВАТ «СК "Балтик"» виплатило 113 600 руб., Отже, сумарна виплата страхового відшкодування не перевищила порога збитковості.

9 Постанова ФАС Північно-Західного округу від 21 серпня 2001 р. № А56-1825/01 у справі А56-1825/01.

Крім того, у п. 22 Інформаційного листа Президії Вищого Арбітражного Суду Російської Федерації від 28 листопада 2003 р. № 75 «Огляд практики розгляду спорів, пов'язаних з виконанням договорів страхування»10 страховим випадком за договором перестрахування також називається факт виплати страховиком страхового возмещения договору страхування, якщо інше не передбачено договором перестрахування.

У зазначеному Інформаційному листі ВАС РФ наголошується, що страховим випадком за договором перестрахування є факт виплати страховиком страхового відшкодування за основним договором страхування, якщо інше не передбачено договором перестрахування. Названий випадок повинен мати місце у період дії договору перестрахування. Таким чином, страховик, який правомірно виплатив страхове відшкодування за межами терміну дії договору страхування, позбавляється можливості вимагати відшкодування від перестраховика.

Протилежна точка зору на проблему визначення страхового випадку в договорі перестрахування містилася, наприклад, у рішенні Міжнародного комерційного арбітражного суду при Торгово-промисловій палаті Російської Федерації від 7 травня 2002 р. № 185/200111 за позовом страхової компанії (перестрахувальника) про стягнення згідно з укладеним договором факультативно-облігаторного перестрахування суми страхового відшкодування зі страхового акціонерного товариства(перестраховика). У матеріалах справи міститься інформація про те, що у відкликанні на позов і в ході засідання суду представник відповідача стверджував, що перестраховик зобов'язаний компенсувати збитки, завдані перестрахувальником, але оскільки претензії страхувальника оплачені позивачем лише 18 травня 2001 р., тобто. межами терміну дії договору перестрахування, то в період дії договору позивач не зазнав будь-яких збитків і, отже, він не мав підстав для їх компенсації. Суд знайшов доводи представника відповідача неспроможними, оскільки договір сторін про взаємне перестрахування діяв до 31 липня 2000 р., страхові випадки мали місце 8 лютого 2000 р. та 16 травня 2000 р., що підтверджується відповідними комерційними актами, тобто. вищезазначеного договору.

Розуміння як страховий випадок у договорах перестрахування виникнення обов'язку страховика за основним договором страхування зробити страхову виплату також відповідає самій природі перестрахування: страхові компанії вдаються до перестрахування, як правило, тоді, коли з якихось причин їм важко здійснювати свої обов'язки за договорами страхування.

Завдяки перестрахування страховик може приймати на страхування більшу кількість ризиків, ніж без перестрахування. Перестрахування покликане дати можливість страховикам збільшити обсяг відповідальності за договорами, що укладаються, а великим страховим компаніям - до того ж освоїти нові галузі страхування щодо безпечним шляхом.

Розгляд як страховий випадок договору перестрахування саме виникнення у страховика за основним договором обов'язку виплати страхового відшкодування дозволяє зробити висновок про можливість здійснення страхової виплати перестраховиком безпосередньо страхувальнику за основним договором.

Вісник ВАС РФ. 2004. №1 (Огляд).

Подібне перерахування суми страхової виплати є вигідним як страховику (перестрахувальнику), і страхувальнику. Наприклад, якщо перестраховик перерахує гроші страховику, а той, у свою чергу, переведе цю суму страхувальнику, то гроші надійдуть до останнього мінімум із тижневим запізненням. Більш складні проблеми виникають у валютних договорах страхування (це переважно договори страхування експортно-імпортних вантажів) або коли відповідальність страховика перед страхувальником виражена у валютному еквіваленті. Як стверджує С. В. Деді-ков, у таких випадках «до проблеми затримки відшкодування збитків додається цілком реальна небезпека, Що страховик сам зазнає додаткових збитків у зв'язку з несприятливою зміною курсу іноземної валюти за той період, поки гроші будуть перебувати в дорозі ».

Можливість здійснювати страхову виплату перестраховиком безпосередньо страхувальнику за основним договором полегшує діяльність страховика (перестрахувальника) на ринку страхових послуг, сприяючи скороченню часу здійснення страхових виплат повному розмірі, перешкоджаючи виникненню зазначених вище додаткових збитків і дозволяючи страховику зробити лише частину страхової виплати, що залишилася.

Розгляд як страховий випадок договору перестрахування виникнення обов'язку зробити страхову виплату при настанні страхового випадку за основним договором і, відповідно, можливість здійснення страхової виплати перестраховиком безпосередньо страхувальнику за основним договором не суперечить правовим нормам про перестрахування.

При перестрахування не страхується ризик відповідальності порушення договору. «Укладаючи договір перестрахування, страховик не розраховує на ситуацію порушення основного договору... Виконання основного договору із залученням коштів перестраховика входить до конструкції перестрахування».13 Крім того, згідно з п. 3 ст. 932 ГК РФ ризик відповідальності порушення договору завжди вважається застрахованим на користь сторони, перед якою за умовами цього договору страхувальник повинен нести відповідну відповідальність.

Як було зазначено вище, у Російській Федерації законодавець багато в чому звів правове регулювання договору перестрахування до договору страхування підприємницького ризику. Але договір перестрахування має свою специфічну правову природу, і його слід розглядати лише як різновид договору страхування. Відповідно до п. 2 ст. 967 ДК РФ можна дійти невтішного висновку, що у відносини перестрахування поширюються загальні правилаглави 48 ДК РФ і спеціальні правила, які стосуються страхування підприємницького ризику з застереженням: якщо договором перестрахування не передбачено інше. Розглянемо докладніше дію даної застереження під час використання норм страхування.

За договором страхування підприємницького ризику може бути застрахований підприємницький ризик лише самого страхувальника і лише на його користь. Договір страхування підприємницького ризику особи, яка не є страхувальником, незначний. Договір страхування підприємницького ризику на користь особи, яка не є страхувальником, вважається укладеним на користь страхувальника (ст. 933 ЦК України).

12 Дедіков С. В. Коментар судово-арбітражної практики зі спорів, що випливають із договорів перестрахування // Фінанси. 2000. № 9. С. 37.

13 Худяков А. І. Страхове право. С. 530.

Таким чином, у договорі страхування підприємницького ризику не може бути призначено ні вигодонабувач, ні застраховану особу. Однак при призначенні в договорі вигодонабувача нікчемною є лише дана умова договору. При призначенні в договорі застрахованої особи нікчемним є весь договір.

Трапляються судові рішення, в яких перестрахування розглядається саме як договір страхування підприємницького ризику з усіма наслідками. Так, у рішенні Арбітражного суду Челябінської області за позовом ТОВ «Промтовари-78» до СК «Копі-Аско» та СК «Южурал-Аско» міститься такий висновок: за договором перестрахування з урахуванням ст. 933 ГК РФ може бути застрахований підприємницький ризик самого перестрахувальника і тільки на його користь, у зв'язку з чим виплата перестраховиком страхового відшкодування безпосередньо страхувальнику за оригінальним договором є прямим порушенням вимог закону і означає виключення відповідальності перестрахувальника.14 Наслідком такої міркування є визнання договору недійсним за ознакою нікчемності.

Враховуючи, що відповідно до п. 2 ст. 967 ДК РФ правила глави 48 ДК РФ, які стосуються страхування підприємницького ризику, щодо договорів перестрахування носять диспозитивный характері й у договорі перестрахування можуть бути інші правила, слід дійти невтішного висновку, що порядок, у якому перестраховик виплачує страхове відшкодування безпосередньо страхувальнику, і може бути цим «іншим».

Необхідно зауважити, що зазначений порядок виплати страхового відшкодування може мати місце лише в тому випадку, якщо розглядати як страховий випадок договору перестрахування не реальну виплату страхового відшкодування страховиком, а виникнення обов'язку зробити таку виплату.

У практиці перестрахування часто сторони відповідного договору називають "цедентом" та "цесіонарієм", послідовні договори перестрахування називають ретроцесією. Погляд на перестрахування як у різновид цесії можна зустріти, наприклад, у працях У. У. Шахова, А. До. Шихова.15 Такий погляд перестав бути правильним. При перестрахуванні немає обороту ніяких оборотоспроможних об'єктів громадянських прав і ніхто нічого нікому не передає. Тут немає зміни осіб у зобов'язанні. Відповідальність повністю зберігається за страховиком, і немає її поділу. Поділ відповідальності, пайова відповідальність можливі лише за множинності боржників щодо одного зобов'язанні. Для страхових відносин це застосовно лише за состраховании.

Щодо договорів перестрахування не можна вести розмову про множинність осіб у зобов'язанні. З юридичної точки зору при перестрахування мають місце два зобов'язання: перестрахувальне зобов'язання та страхове зобов'язання, у кожному з яких беруть участь один кредитор та один боржник.

У разі здійснення страхової виплати перестраховиком безпосередньо страхувальнику за основним договором, коли страховик є боржником у зобов'язанні страхування та кредитором за зобов'язанням перестрахування, матиме місце збіг переадресування та передоручення виконання.

14 Дедіков С. В. Коментар судово-арбітражної практики по спорах, що випливають із договорів перестрахування. С. 37.

15 Шахов В. В. Страхування. М., 1997. С. 203; Шихов А. К. Страхування. М., 2001. С. 69.

Відповідно до п. 3 ст. 967 ДК РФ при перестрахуванні відповідальним перед страхувальником за основним договором страхування за виплату страхового відшкодування або страхової суми залишається страховик за цим договором. Страхувальнику протистоїть лише один страховик, «який називається прямим або першим, страховиком, який і відповідає перед страхувальником у повному обсязі зобов'язань за договором страхування».

Слід зазначити, що бути відповідальним за виконання зобов'язання та особисто їх виконувати – це не те саме. Відповідальним за виконання зобов'язання є особа, до якої можуть бути звернені відповідні вимоги. Відповідно до п. 1 ст. 313 ДК РФ виконання зобов'язання може бути покладено боржником на третю особу, якщо із закону, інших правових актів, умов зобов'язання або його істоти не випливає обов'язок боржника виконати зобов'язання особисто. У такій ситуації кредитор зобов'язаний прийняти виконання, запропоноване за боржника третьою особою. У нормативних правових актах немає обов'язки страховика особисто виконувати зобов'язання з виплати страхового відшкодування (страхової суми). Це дозволяє зробити висновок щодо можливості здійснення страхової виплати перестраховиком безпосередньо страхувальнику. У цій ситуації, коли страховик є боржником у зобов'язанні страхування та кредитором за зобов'язанням перестрахування, швидше слід говорити про збіг переадресування та передоручення виконання.

Так, страховик (боржник) може покласти вчинення дій щодо виконання зобов'язання на перестраховика (третя особа). У цьому третя особа стає стороною зобов'язання, лише виконує фактичні дії стосовно страхувальнику (кредитору). Страховик у своїй, не вибуваючи із зобов'язання, відповідає перед страхувальником у виконанні оскільки ніби виконання здійснювалося їм особисто. Страховик таким чином відповідає перед страхувальником за дії третьої особи. Третя особа (перестраховик) має бути поінформована про умови та зміст зобов'язання, яке йому належить виконати. Боржник повідомляє третій особі про всі умови укладеного зобов'язання. Відповідно до ст. 967 та ст. 403 ГК РФ відповідальним за невиконання або неналежне виконання зобов'язання третьою особою (перестрахувальником), на яку було покладено виконання, залишається страховик (перестрахувальник).

Одночасно має місце переадресування виконання, коли за прямою вказівкою кредитора (страховика) боржник (перестраховик) має право зробити виконання зазначеною кредитором особі (страхувальнику). Відповідно до ст. 312 ЦК, якщо інше не передбачено угодою сторін і не випливає із звичаїв ділового обороту або істоти зобов'язання, боржник має право вимагати доказів того, що виконання приймається особою, уповноваженою кредитором на виконання. Боржник (перестраховик) несе ризик наслідків ненадання такої вимоги.

Підсумовуючи вищевказаному, слід зазначити, що тлумачення норм ДК РФ і Закону РФ «Про організацію страхової справи в Російській Федерації» дозволяє судити про те, що законодавець визнає особливий характер відносин, що складаються при перестрахуванні.

16 Сухов В. А. Державне регулювання фінансової стійкості страховиків. М., 1995. З. 64.

Інтерес перестрахувальника відрізняється від інтересу страхувальника за основним договором страхування. У договорі перестрахування йдеться про майновий інтерес перестрахувальника, пов'язаний із виконанням його обов'язку зі страхової виплати за основним договором страхування.

Відповідно до п. 2 ст. 967 ДК РФ на відносини перестрахування поширюються загальні правила глави 48 ДК РФ і спеціальні правила, що відносяться до страхування підприємницького ризику з застереженням: якщо договором перестрахування не передбачено інше.

Як страховий випадок слід розглядати виникнення обов'язку перестрахувальника виплатити страхове відшкодування за основним договором. Подібне визначення страхового випадку у перестрахуванні та відповідне розуміння ризику, що перестраховується за договором перестрахування, дозволяють говорити про правомірність здійснення страхової виплати перестраховиком безпосередньо страхувальнику за основним договором.

Стаття 967 Цивільного кодексу Російської Федерації так визначає перестрахування:

Ризик виплати страхового відшкодування або страхової суми, прийнятий він страховиком за договором страхування, може бути їм застрахований повністю або частково в іншого страховика (страховиків) за укладеним з останнім договором перестрахування.

До договору перестрахування застосовуються правила, передбачені цією главою, що підлягають застосуванню щодо страхування підприємницького ризику, якщо договором перестрахування не передбачено інше. При цьому страховик за договором страхування (основним договором), який уклав договір перестрахування, вважається у цьому останньому договорі страхувальником.

При перестрахуванні відповідальним перед страхувальником за основним договором страхування за виплату страхового відшкодування або страхової суми залишається страховик за цим договором.

Допускається послідовне укладання двох або кількох договорів перестрахування.

Перестрахування з погляду його сутності є нічим іншим, як і страхуванням, але дещо іншого порядку. Воно зумовлено наявністю договору прямого, оригінального страхування та засноване на ньому. Безперечно, що без страхування перестрахування існувати б не могло.

Таким чином, найпростіше визначення перестрахування це «страхування страховиків», з чого випливає, що:

  • · Відбувається здійснення діяльності, що запобігає страховим компаніям настання занадто великої шкоди, що може істотно вплинути на здійснення компаній страхових операцій. Отже, перестрахування є ефективним інструментом забезпечення фінансової стабільності страхових компаній.
  • · Для страхової компанії з'являється можливість перекласти частину відповідальності за оригінальним ризиком іншого страховика або професійного перестраховика.

Ці дві функції перестрахування - рівневий розподіл відповідальності та забезпечення фінансової стійкості перестраховика видозмінюються, набувають різних рис і нових особливостей, але були і залишаються основними і визначають призначення перестрахування в цілому.

Закон «Про організацію страхової справи у Російській Федерації», ст. 13 дає таке визначення:

«Перестрахування є страхування одним страховиком (перестрахувальником) на певних договором умовах ризику виконання всіх або частини своїх зобов'язань перед страхувальником в іншого страховика (перестрахувальника)».

Якщо порівняти ці два визначення, стає очевидно, що законодавець дає різні тлумачення одному й тому процесу передачі (розподілу) можливих збитків за договором(ам) страхування між страховиком (перестрахувальником) і перестраховиком(-ами).

Визначення, дане в Законі, ближче до істини, оскільки багато фахівців, говорячи про «ризик виплати», акцентують свою увагу не на слові «ризик», а на слові «виплата» і зводять розуміння перестрахування до наступного: якщо за договором страхування була виплата, то й страховий випадок за договором перестрахування настав, а відтак і перестраховик повинен виплатити страхове відшкодування за договором перестрахування.

Таке тлумачення може призвести до абсолютно неправомірних висновків, найвідоміший з яких був зроблений юристами відповідача у гучній судовій справі між «Інфостом» та «Військово-страховою компанією»: якщо виплату страхового відшкодування за договором страхування здійснено після закінчення терміну дії договору перестрахування, то перестрахувальник не повинен сплачувати такий збиток, навіть якщо він стався протягом терміну дії договорів страхування та перестрахування.

Поясню, що у найпростішому випадку договору перестрахування (так званий факультативний пропорційний договір), відповідно до існуючої практики, терміни страхування та перестрахування збігаються.

Таким чином, якщо збиток за договором страхування відбудеться в останні дні дії договорів страхування та перестрахування, страховик не встигне до закінчення періоду страхування та перестрахування здійснити виплату страхового відшкодування (оскільки на розслідування обставин страхової події та складання необхідних документівпотрібен час), а отже, відповідно до зазначеної вище логіки, перестраховик оплачувати збиток не буде.

Цей дуже цікавий і несподіваний для всіх перестрахувальників висновок був зроблений юристами компанії-перестраховика, перед якими стояло завдання - відмовити у виплаті страхового відшкодування за договором перестрахування будь-яким способом.

Цей висновок явно суперечить навіть тому, що перестрахувальну премію перестраховик отримав, у цьому найпростішому випадку договору перестрахування, пропорційно до відповідальності за договором страхування, прийнятою ним у перестрахування.

Однак, незважаючи на наряд серйозних аргументів проти, вже існує реальна юридична практика, суди ухвалюють рішення, що підтверджують таку позицію перестраховика.

Отже, підтверджується теза у тому, що перестрахування як інститут взаємовідносин, недостатньо описаний у законодавстві РФ. Однак якщо звернутися до континентального європейського права, наприклад, до законодавства Німеччини, то бачимо, що там питання правового перестрахування в законодавстві взагалі не розглядаються, а віднесені до галузі звичаїв ділового обороту та договірного права. Наприклад, у параграфі 186 Закону про договір страхування, «Law concerning Insurance Contract»/VVG, прямо зазначено, що «умови цього закону не застосовуються до морського страхування та перестрахування».

Більшість російських правознавців і вважає договір перестрахування різновидом договору страхування, тоді як це неправильно.

Звичайно, перестрахування та страхування мають споріднену природу, проте, як уже вказувалося вище, перестрахування одночасно грає роль певної фінансової гарантії, а якщо говорити про так зване фінансове перестрахування (яке на російському ринкуне поширено), то це в окремих випадках майже банківська послуга та зв'язок її зі страхуванням досить умовна.

Більше того, оскільки перестрахування нерозривно пов'язане зі страхуванням, можна зробити такий висновок, що існує певний фінансово-економічний інститут, однією частиною якого є страхування, а інший – перестрахування, і не можна стверджувати, що одна з них відіграє чільну, а друга – підлеглу роль .

На підтвердження вищесказаного наведу найпростіший приклад:

Якщо яка-небудь страхова компанія приступає до страхування багатомільярдного ризику, то насамперед вирішується питання можливості його перестрахування, і лише потім, після погодження умов майбутнього договору перестрахування з перестраховиками, компанія може укладати договір страхування цього об'єкта.

Понад те, найчастіше умови такого договору страхування визначаються загальносвітовими стандартами, розробленими найбільшими перестраховиками, а чи не навпаки.

В іншому випадку страхова компанія встає на шлях, що веде до банкрутства, оскільки договір страхування можна укласти будь-який, а ось перестрахувати можна лише ризик, що відповідає світовим стандартам та ситуації на ринку перестрахування.

Отже, європейський законодавець на підставі більш ніж столітнього досвіду дійшов висновку, що інститут перестрахування досить складний, багатогранний, більше того, перебуває у постійному розвитку, тому для його опису або потрібно мати досить об'ємний і постійно оновлюваний та поповнюваний документ, або, що і було зроблено, віднести його до сфери, що регулюється звичаями ділового обороту, а всі розгляди перестрахування перенести в третейські суди.

Як не дивно, подібний висновок був зроблений Всеросійським союзом страховиків (далі - ВСС), коли кілька років тому при ньому був створений третейський суд для врегулювання можливих суперечок зі страхування та перестрахування.

Ця одностайна підтримка цього третейського суду, покликаного допомогти у складних ситуаціях та розвантажити арбітражні суди, затьмарюється лише одним фактом: за моєю інформацією, жодна справа в нього так і не надійшла.

Те, що найбільші перестрахувальні суспільства світу зосереджені саме в континентальній частині Європи, на мою думку, доводить, що для перестрахування основою основ служить безумовне виконання звичаїв ділового обороту, договірних умов, а не наявність докладно розробленого законодавства щодо перестрахування.

Питання, що обговорюються у цій статті, так чи інакше характерні навіть для англійського та американського права. Тому можна говорити про глобальні проблеми, пов'язаних з правильним описом та тлумаченням договорів перестрахування.

Хотілося б ще раз відзначити, що існує термін страхування (перестрахування) як період несення ризику (якщо страхова подія настала в цей період, то проводиться виплата страхового відшкодування за договорами страхування та перестрахування) та існує термін дії договору страхування (перестрахування), який починається зазвичай одночасно з терміном страхування/перестрахування і продовжується доти, доки будуть існувати заявлені або неврегульовані (що знаходяться на розгляді) претензії або виникнуть будь-які інші наслідки, що випливають із цих договорів.

При цьому в договорах перестрахування зазвичай вказується лише період несення ризику (термін перестрахування), тому у спеціаліста, не знайомого зі специфікою такого роду договорів, можуть виникати питання: чому премія за договором перестрахування (перестрахувальна премія) оплачується після закінчення терміну страхування та/або перестрахування (зазначеного, як правило, як термін дії договору) чи чому збитки оплачуються навіть через п'ять-десять, а буває й більше років після закінчення цього терміну?

У договорах перестрахування (і страхування теж) відповідно до практики період несення ризику (період страхування або перестрахування) зазвичай називається періодом (строком) дії договору, проте, як уже говорилося вище, ніколи закінчення його не означає для перестрахувальника та перестрахувальника (та й для страхувальника та страховика щодо договору страхування теж) звільнення від своїх обов'язків за договором.

Строк страхування (перестрахування) означає лише те, що страхова подія, від настання якої застрахований об'єкт, має відбутися протягом цього періоду часу.

Характерним прикладом є договір факультативного перестрахування вантажів. Термін страхування та перестрахування, як правило, починається і закінчується одночасно з початком та закінченням перевезення, яке часто може тривати кілька годин або днів. Зрозуміло, що за такий термін не лише врегулювати можливі претензії, а й навіть сплатити страхову премію (не кажучи вже про премію за договором перестрахування) надзвичайно складно.

Таким чином, особливістю договорів перестрахування (та й страхування теж) є те, що сторони зобов'язані виконувати свої зобов'язання (у тому числі з оплати страхової та перестрахувальної премії та збитків), навіть якщо термін перестрахування (страхування) минув.

Іншою типовою проблемою для договору перестрахування є визначення страхового випадку.

У законодавстві такого визначення немає, і, на жаль, багато фахівців йдуть простим і формальним шляхом, якщо написано в п. 1 ст. 967 ДК РФ: «Ризик виплати ... може бути застрахований», це і є страховим випадком за договором перестрахування.

Внаслідок цього одержало широке ходіння таке, що абсолютно не витримує жодної критики, визначення: «Страховим випадком за договором перестрахування є виплата перестрахувальником страхового відшкодування страхувальнику».

Насамперед прошу звернути увагу на те, що в ЦК зазначено: «Ризик виплати… може бути застрахований…», а не «Виплата страхового відшкодування… може бути застрахована…».

Адже очевидно, що це різні за змістом фрази: перша говорить про можливість виплати за договором страхування, а значить, і принципову можливість страхування цього ризику, з другого ж можна зробити висновок, що сама виплата є тією самою страховою подією, на випадок якої і полягає договір перестрахування.

Але слід розібратися, що таке страховий випадок. Із застрахованим об'єктом відбувається щось, його зазвичай називають страховою подією, яка згодом (після розслідування обставин та отримання всіх необхідних документів) може бути кваліфікована страховиком як «страховий» чи «нестраховий випадок».

Але навіть якщо подія визнана (відповідно до умов укладеного договору страхування) страховим випадком, це ще не означає, що страховик виплатить страхове відшкодування, оскільки існують зустрічні зобов'язання страхувальника: сплатити страхову премію, повідомити достовірну інформацію про об'єкт тощо. Крім того, страховий випадок має настати протягом періоду несення страховиком ризику (терміну страхування). Разом з тим у договорі (правилах) страхування, як правило, існують винятки страхового покриття, Наприклад, настання страхового випадку внаслідок впливів ядерного вибуху, військових дій та ін. (Ст. 964, п. 1 ГК РФ). Виплати страхового відшкодування може бути і у разі, якщо розмір збитку вбирається у розміру франшизи, зазначеної у договорі страхування (полісі). Отже, не можна говорити про еквівалентність понять «страховий випадок» та «виплата страхового відшкодування». Наявність страхового випадку – це необхідна, але недостатня умова виплати страхового відшкодування.

Однак із сказаного зовсім не стає зрозумілим, що таке страховий випадок за договором перестрахування. Наведу приклад. Будівля була застрахована від пожежі, і цей договір було передано у перестрахування. Сталося стихійне лихо, і будівля постраждала в результаті повені, страховик, виходячи з рекламних цілей, зробив виплату страхового відшкодування. Чи настав страховий випадок за договором перестрахування? Очевидно, що ні, хоча виплата перестрахувальником була зроблена.

Якщо розглядати поняття страхового випадку за договором перестрахування, то ясно, що для виплати перестраховиком страхового відшкодування за договором перестрахування потрібна наявність умов, обов'язкових для визнання страховиком страхової події за договором страхування страховим випадком.

Оскільки, як ми вже знаємо, наявність страхового випадку за договором страхування ще не означає автоматичного провадження страховиком виплати страхового відшкодування, то наявність страхового випадку за договором перестрахування не означає автоматичної виплати страхового відшкодування за ним.

Якщо слідувати аналогії зі страхуванням, то страховик, у свою чергу, також зобов'язаний виконати свої зустрічні зобов'язання за договором перестрахування, більш того, для виплати страхового відшкодування перестраховиком необхідно, щоб подія, що відбулася, задовольняла всім умовам договору перестрахування (а ці умови не обов'язково повинні бути ідентичні умовам, зазначеним у договорі страхування).

Таким чином, на підставі того, що договір перестрахування не можна розглядати як абсолютно самостійний договір, жодним чином не пов'язаний з договором страхування, вважаю, що для будь-якого договору перестрахування страховим випадком (страховим або застрахованим ризиком) є та сама подія, у разі настання якої за оригінальним договором страхування страховик зобов'язується здійснити виплату страхового відшкодування.

Це твердження можна також побічно підтвердити тим, що у договорах майнового страхування (до яких законодавець відніс договори перестрахування) виплата страхувальником будь-якого збитку, зазвичай, перестав бути як така страховим випадком для страховика.

Страховим же випадком вважається несприятлива подія (наприклад, пожежа, стихійне лихо та ін.), зазначене в договорі страхування та перестрахування, з настанням якого і настає обов'язок страховика та перестраховика здійснити виплату страхового відшкодування.

Разом з тим, говорячи про перестрахування, слід визнати, що численні існуючі видита типи договорів перестрахування роблять визначення цього поняття вкрай складним.

Найпростіший приклад. Договір факультативного пропорційного перестрахування фактично за своєю природою, умовами дії і навіть зовнішньому виглядунадзвичайно близький до звичайного договору страхування. І це зрозуміло, оскільки у цьому договорі перестраховик бере участь у ризику за умов, відповідних умов договору страхування. Так, якщо він несе половину ризику (його частка відповідальності 50 відсотків від страхової суми за договором страхування), то він має отримати половину від загальної страхової премії (за вирахуванням перестрахувальної комісії) та оплачуватиме половину будь-якого збитку, що підлягає сплаті за договором страхування.

Звичайно, юридично це зовсім не договір співстрахування. Страхувальник не може звернутися до перестраховика за виплатою страхового відшкодування, немає жодних юридичних взаємин між ним та перестраховиком. Більше того, перестраховик не може виплатити страхувальнику нічого, поки перестрахувальник (він же страховик) не виконає всіх своїх обов'язків за договором перестрахування (оплатить премію, повідомить про збиток, розгляне претензію, розрахує збиток, ухвалить рішення про виплату страхового відшкодування та направить перестраховику всі необхідні документи.

Інший тип договору перестрахування - договір ексцеденту збитковості є іншою крайністю - це фактично певна фінансова гарантія перестрахувальнику з боку перестраховика відшкодувати його збитки, якщо збитковість по всьому портфелю ризиків (наприклад, страхування сільгоспугідь від граду) перевищить певну величину (наприклад, ПО . Однак у будь-якому випадку ця збитковість перестрахувальника пов'язана з якоюсь подією(-ями), в даному випадку з градом, за договором(-ами) страхування, яке(-і), на мою думку, і повинно вважатися страховим випадком за договором перестрахування.

Зрозуміло, що визначити та описати всю гаму договорів перестрахування досить складно, але розглядати страховий випадок за договором перестрахування без зв'язку зі страховим випадком за договором страхування є неправомірним.

Говорячи про необхідність правильного тлумачення ЦК, наведу ще один приклад. У год. 2 ст. 967 сказано:

«До договору перестрахування застосовуються правила, передбачені цією главою, що підлягають застосуванню щодо страхування підприємницького ризику, якщо договором перестрахування не передбачено інше».

Деякі правозастосовники розуміють цю фразу так: договір перестрахування - це договір страхування підприємницького ризику.

Але це не так! Законодавець, розуміючи очевидну складність опису відносин із перестрахування, зазначив, що до договорів перестрахування застосовуються правила, що підлягають застосуванню щодо страхування підприємницького ризику, а це означає зовсім інше.

Більше того, сторони за договором перестрахування мають право домовитись про інше. Таким чином, наше законодавство, дотримуючись принципу «свободи договору», дозволяє застосовувати ті самі звичаї ділового обороту та договірні умови, на яких, як зазначалося вище, дотримується та працює вся система континентального та й загальносвітового перестрахування.

1. Ризик виплати страхового відшкодування або страхової суми, прийнятий він страховиком за договором страхування, може бути ним застрахований повністю або частково в іншого страховика (страховиків) за укладеним з останнім договором перестрахування.

2. До договору перестрахування застосовуються правила, передбачені цією главою, що підлягають застосуванню щодо страхування підприємницького ризику, якщо договором перестрахування не передбачено інше. При цьому страховик за договором страхування (основним договором), який уклав договір перестрахування, вважається у цьому останньому договорі страхувальником.

3. При перестрахуванні відповідальним перед страхувальником за основним договором страхування за виплату страхового відшкодування або страхової суми залишається страховик за цим договором.

4. Допускається послідовне укладання двох або кількох договорів перестрахування.

Коментар до Ст. 967 ЦК України

1. Розглядаючи зміст п. 1 коментованої статті, слід також згадати, що в силу п. 1 ст. 13 Закону про страхування під перестрахуванням розуміється діяльність із захисту одним страховиком (перестрахувальником) майнових інтересів іншого страховика (перестрахувальника), пов'язаних із прийнятим останнім за договором страхування (основним договором) зобов'язань із страхової виплати.

Підставою виникнення зобов'язання із перестрахування є договір перестрахування.

Сторонами договору перестрахування є перестрахувальник та перестрахувальник.

Перестрахування є вторинне страхування. Наслідуючи букву закону (п. 1 коментованої статті; п. 1 ст. 13 Закону про страхування), у часі йому передує певний договір страхування (основний договір). Для того, щоб забезпечити інтереси страховика за цим (основним) договором, і укладається договір перестрахування. У договорі перестрахування цей суб'єкт, що є страховиком в основному договорі, виступає як перестрахувальник (страхувальник) у договорі перестрахування. Якщо в нього з'явиться обов'язок виробляти страхову виплату за основним договором (настане страховий випадок), значить настає страховий випадок за договором перестрахування. Майнова сфера такої особи (страховика за основним договором, перестрахувальника (страхувальника) за договором перестрахування) відновлюється повністю або в частині за рахунок перестрахувальника (страховика у договорі перестрахування).

———————————

КонсультантПлюс: примітка.

Питання, яке подія має значення страхового випадку для перестрахування, належить до дискусійних. Крім викладеної позиції нерідко висловлюється думка, відповідно до якого страховим випадком для перестрахування є виплата страховиком в основному договорі страхової суми. Про це див., наприклад: Брагінський М.І., Вітрянський В.В. Договірне право. 2-ге вид., стер. М.: Статут, 2001. Книга третя: Договори про виконання робіт та надання послуг. С. 598 - 600.

Обидві сторони договору повинні мати ліцензію (див. ст. 938 ЦК та коментар до неї).

2. При першому наближенні зміст п. 2 коментованої статті створює враження, ніби договір перестрахування є договором страхування підприємницького ризику (див. ст. ст. 933, 947, 949 — 952, 955, та відповідний коментар). Враження це хибне. До договору перестрахування лише застосовуються правила страхування підприємницького ризику. Причому (і це головне) вони використовуються, якщо договором перестрахування не передбачено інше. Таким чином, на чолі знаходяться умови договору, але не правила про страхування підприємницького ризику. Ці правила можуть бути «перекреслені» договором: можна передбачити, що правила про страхування підприємницького ризику у відповідному випадку не застосовуються зовсім. У договорі з цього приводу може бути пряма вказівка; висновок про це може випливати із змісту договору.

Разом про те зазначене зовсім на означає свавілля при формулюванні умов договору перестрахування. Цей договір є різновидом договору страхування. І отже, по суті своїй має бути саме договором страхування (що відображає суть відповідних економічних відносин). З погляду формально-юридичної, договір перестрахування не повинен суперечити імперативним нормам про договір страхування.

У зв'язку з цим неспроможна надзвичайно поширена точка зору, відповідно до якої перестрахування є різновидом цесії.

———————————

КонсультантПлюс: примітка.

Монографія М.І. Брагінського, В.В. Вітрянського «Договірне право. Договори про виконання робіт та надання послуг» (Книга 3) включено до інформаційного банку згідно з публікацією - Статут, 2002.

Про це див., наприклад: Брагінський М.І., Вітрянський В.В. Указ. тв. С. 592 - 594.

3. Навряд можна погодитися також із тим, що з перестрахуванні відбувається розподіл (перерозподіл) ризиків. З погляду економічного, ймовірно, це справді так, але з погляду юридичного відносини страхування та відносини перестрахування самостійні. Хоча, звісно, ​​буття відносини страхування впливає динаміку відносини перестрахування. Так, ставлення перестрахування може виникнути за умови, що є відношення страхування (основний договір). Настання страхового випадку за основним договором означає настання страхового випадку за договором перестрахування.

4. Допускається, щоб перестраховик у свою чергу також уклав договір перестрахування. Адже договір перестрахування – різновид договору страхування. Таких договорів перестрахування, укладених послідовно (по вертикалі), може бути кілька. Можливе також існування кількох договорів перестрахування паралельно, коли страховик за основним договором укладає кілька договорів перестрахування.

5. У силу п. п. 2, 3 ст. 13 Закону про страхування не підлягає перестрахування ризик страхової виплати за договором страхування життя в частині дожиття застрахованої особи до певного віку чи строку або настання іншої події. Страховики, мають ліцензії здійснення страхування життя, немає права здійснювати перестрахування ризиків по майновому страхуванню, прийнятих він страховиками.

Страхові послуги з кожним днем ​​стають все більш популярними. Навантаження на страховиків зростає дедалі більше — саме тому проводяться реформи законодавства, які дають змогу дещо полегшити фінансову відповідальність. Один із найефективніших заходів – використання договору перестрахування.

Дорогі читачі! Стаття розповідає про типові способи вирішення юридичних питань, але кожен випадок є індивідуальним. Якщо ви хочете дізнатися, як вирішити саме Вашу проблему- звертайтесь до консультанта:

ЗАЯВКИ І ДЗВІНКИ ПРИЙМАЮТЬСЯ ЦІЛОДОБОВО ТА БЕЗ ВИХІДНИХ ДНІВ.

Це швидко і БЕЗКОШТОВНО!

Що це таке

Таке явище, як перестрахування, є системою перерозподілу ризиків між декількома страховими компаніями.

Їх можна умовно поділити на дві категорії:

  • прямий страховик;
  • інші учасники договору перестрахування.

У разі виникнення страхового випадку, обумовленого в договорі, спочатку все фінансове навантаження приймає він прямий страховик.

Згодом вона рівномірно чи іншим чином розподіляється між іншими учасниками договору типу – прямому страховику відшкодовується збиток перестрахувальниками.

Для розуміння сутності цього явища необхідно обов'язково ознайомитися з такими термінами, що фігурують у договорах аналізованого типу:

  • страхування;
  • перестрахувальник;
  • перестрахувальник.

Сострахування – форма відповідальності, за якої відсутня прямий страховик. При настанні страхового випадку фінансове навантаження відразу ж розподіляться між усіма учасниками договору типу, що розглядається.

Перестрахувальником називається СК, що зраджує іншій компанії частину або навіть всю відповідальність за ризик, що виник.

Перестраховик – компанія, яка приймає він відповідальність від перестрахувальника внаслідок виникнення обумовленого у договорі випадку.

Розвиток перестрахувальних відносин між різними компаніями призвело до виникнення кількох видів типових договорів.

Найчастіше сьогодні використовуються такі різновиди:

  • необов'язкові – факультативні;
  • обов'язкові – облігаторні;
  • факультативно – облігаторні.

Застосування будь-якої різновиди договору залежить від конкретної ситуації і великої кількості різних чинників.

Основні принципи

Усі договори перестрахування складаються з урахуванням основних принципів, сформульованих самими страховиками у процесі здобуття досвіду роботи з різними страховими випадками. Вони не закріплені на законодавчому рівні, але більшість компаній їх дотримуються.

До цих принципів насамперед слід віднести наступне:

  • принцип відплати;
  • принцип доброї волі;
  • принцип долі;
  • принцип довіри.

Принцип оплати передбачає обов'язкову виплату перестраховиком перестрахувальнику (цеденту) у повній відповідності з його часткою участі, а також різними іншими умовами договору типу, що розглядається. Але дана виплата можлива лише у випадку, якщо перестрахувальник повністю дотримується всіх умов договору.

Під принципом доброї волі мається на увазі обов'язок перестрахувальника (цеденту) надавати перестраховику всю інформацію про можливий ризик, переданому страхування (цедированном).

Перестраховик ж у свою чергу бере на себе всю відповідальність щодо цього ризику. Існує один важливий нюанс – не підлягає перестрахування ризик страхової виплати за договором.

Тому що більшості страховиків не вигідно працювати з такими випадками. Імовірність фінансових втрат у разі досить велика. Найбільш актуальним є принцип долі.

Його суть полягає в тому, що перестраховик виконує всі свої зобов'язання повністю згідно з чинним договором.

Але у разі порушення цедентом своїх обов'язків має право розірвати договір перестрахування у односторонньому порядку. Підставою для цього може бути груба помилка або інша дія, вчинена навмисно і веде до порушення положень укладеної угоди.

Принцип довіри у самому договорі не відображається. Він має на увазі під собою сумлінне ведення бізнесу та виконання всіх взятих на себе зобов'язань.

Що він передбачає

У договорі страхування можуть фігурувати різні ризики. Також є велика кількість інших аспектів. При використанні облігаторного перестрахування угода може бути укладена як на певний період, так і на необмежений термін.

У договорі такого типу передбачається таке:

  • перестрахувальник зобов'язується передати на перестрахування всі обумовлені ризики, що є у тексті документа;
  • перестраховик, своєю чергою, повинен прийняти їх (акцептувати).

Основною перевагою даного способу перестрахування є автоматична передача всіх ризиків на перестрахування. Ось тому всі зобов'язання зазвичай виконуються з високою гарантією.

Договори факультативного перестрахування фактично є єдиною угодою. При факультативному перестрахуванні предметом договору є конкретний ризик, або група таких ризиків.

Дуже важливими є наступні моменти:

  • перестрахувальник має право самостійно обирати перестрахувальника;
  • перестраховик самостійно вирішує - чи включати ризик договору перестрахування.

Договори перестрахування даного типу мають свої переваги та недоліки. До останніх слід зарахувати:

  • трудомісткість оформлення (в тексті документа часом передбачається дуже велика кількість різних ризиків);
  • умови можна вибрати індивідуально будь-якого, незалежно від величини, об'єкта.

Під час укладання факультативно-облігаторного страхування завжди передбачається можливість приймати рішення про передачу ризику самостійно.

Тобто за необхідності можна не звертатися до страхової компанії за компенсацією у разі настання страхового випадку.

Облігаторно-факультативним страхуванням передбачається можливість передачі ризику прямим страховиком для здійснення його перестрахування. Але при цьому перестраховик має право прийняти цей ризик на страхування, так і не прийняти його.

За що несе відповідальність перестраховик

Перестраховик відповідає за ризики, зазначені у договорі, і виплачує за ними грошові компенсації.

Але можливо це тільки в тому випадку, якщо перестраховик вирішить звернутися до СК у разі виникнення страхового випадку, а також якщо це передбачено умовами укладеної угоди між усіма сторонами договору.

Як ризики, за якими прямі страховики та перестрахувальники несуть відповідальність, може бути таке:

  • аварії на ядерних реакторах;
  • надзвичайні ситуації на атомних електростанціях;
  • збитки від терористичних актів та всіляких диверсійних дій;
  • ризики фармацевтичні, сільськогосподарські та іншого характеру.

Перераховані вище ризики на сьогодні є найнебезпечнішими, і виникнення їх веде до наслідків, для усунення яких часом потрібні досить серйозні фінансові витрати.

Саме тому відповідальність за подібні ситуації цедент намагається перекласти на третю особу – страховика, перестраховика.

Зобов'язання цеденту у договорі перестрахування визначено у розмірі страхової премії, обов'язкової для оплати. Крім страхових ризиків, перестраховик відповідає за дотримання всіх своїх обов'язків.

Якщо вони з якихось причин не виконуються, то компанія може зазнати досить серйозних збитків – найчастіше однією з умов договору типу є виплата неустойки.

Що таке договір перестрахування на базі екцеденту збитку

Особливим типом договору аналізованого типу є угоди з урахуванням екцеденту збитку. Як об'єкт перестрахування вказується збиток, величина якого значно перевищує пріоритет.

Для перестраховика обов'язково вказується ліміт, у якого він відповідає.

У разі страхового випадку фірма має відшкодувати всі збитки, але суворо у межах зазначеного у тексті угоди ліміту.

Договір перестрахування на базі екцендента збитку може передбачати:

  • збитки від одного ризику;
  • збитки від групи різних ризиків.

При цьому у разі виникнення ризику виплата за договором перестрахування здійснюється одночасно з виплатою за звичайним договором страхування – якщо ці угоди укладені одночасно.

Зазвичай у разі будь-якого страхового випадку з наступною виплатою у ньому ліміт відповідальності зменшується на виплачену суму.

Трапляється, що весь ліміт вичерпується ще до того, як закінчиться термін дії договору страхування. Щоб уникнути подібного роду ситуації у багатьох типових угодах передбачається автоматичне відновлення відповідальності.

Але для здійснення подібного роду дії необхідно ще раз здійснити виплату страхової премії на користь перестраховика.

Компресія у договорах

У договорах перестрахування часто фігурує таке поняття, як компресія. Найчастіше воно є в угодах, розрахованих на ексцедентний тип збитку.

Під цим терміном розуміється факт збільшення грошового ліміту з виплат при виникненні певних, раніше обумовлених, умовах.

До них відносяться:

  • тривалий термін страхування;
  • відсутність факту виникнення страхових ризиків.

Найчастіше багато страхових компаній, що займаються перестрахуванням, йдуть назустріч своїм клієнтам і збільшують ліміт відповідальності, не стягуючи за це плати.

Підставою для цього зазвичай служить дуже тривалий період співпраці, протягом якого перестрахувальник не порушував своїх обов'язків. Компресія може бути у будь-яких договорах, незалежно від кількості обумовлених у яких ризиках.

Термін «перестрахування» у вузькому розумінні означає вторинне страхування об'єкта з передачею частини відповідальності за ризиком та відповідною частиною (часткою) грошей, отриманих страховиком від страхувальника, перестраховику.

Відповідно до ст. 13 Закону про страхування перестрахування - діяльність із захисту одним страховиком (перестраховиком) майнових інтересів іншого страховика (перестрахувальника), пов'язаних із прийнятим останнім за договором страхування (основним договором) зобов'язань із страхової виплати.

У Законі перестрахування ув'язується із майновим інтересом страховика. Найповніше зміст перестрахування розкривається ув'язування його з способами, інструментами перерозподілу можливого збитку від застрахованих ризиків і з формами організації перестрахування.

Як метод перестрахування ґрунтується на системі розрахунків, що забезпечують дотримання взаємних фінансових зобов'язань осіб, що беруть участь у перестрахуванні, за умови, що страхова компанія передає частину власної відповідальності за договорами страхування разом із частиною отриманої премії перестраховику.

У правовому відношенні перестрахування є самостійним видом підприємницької діяльності у сфері страхування.

В основі перестрахування лежить договір страхування між страховиком та перестраховиком про умови страхової виплати на користь страховика у разі виникнення у нього зобов'язання зі страхової виплати або їх сукупності на користь страхувальника чи вигодонабувача.

Договір перестрахування є самостійним договором, хоча його укладання неможливе без договорів прямого страхування, що укладаються прямим страховиком зі страхувальниками.

Перестрахування ґрунтується на таких основних принципах, зумовлених специфікою перестрахувальних відносин:

  • - Наявність страхового інтересу у страховика, який бажає передати ризик на перестрахування;
  • - Відплатність;
  • - найвища сумлінність.

Перелічені принципи мають важливе значення. Як і у страхуванні, вони становлять основу економічних перестрахувальних відносин між страховиками. Потреба придбання перестрахувального захисту виникає лише за наявності у страховика страхового інтересу, який обумовлений обов'язком страховика зробити страхову виплату у разі настання страхового события. Перестрахувальник (страховик) зобов'язаний дати перестраховику повну та достовірну інформацію про переданий у перестрахування ризик. Цей принцип особливо важливий для довгострокових відносин між страховиком та перестраховиками, оскільки останні приймають рішення про укладення договору перестрахування зі страховиком та виплату страхового відшкодування за цим договором лише на основі інформації, що повідомляється перестрахувальникам у документах страховика. Перестрахувальник представляє повну інформацію про ризики, а перестраховик часто нс має у своєму розпорядженні достатній обсяг часу для прийняття зваженого рішення, для детального вивчення ризику. Особливого значення (переважно, ніж у страхуванні) у зв'язку з цим набуває принципу найвищої сумлінності. Принцип возмездности означає, що після відшкодування шкоди страхувальнику страховиком за договором прямого страхування перестраховик зобов'язаний виплатити останньому за договором перестрахування.

Об'єкт договору перестрахуванняможна визначити так:

  • при факультативному перестрахування це частина конкретного ризику (об'єкта) оригінального полісу. Звідси випливає, що цим видом перестрахування найкраще користуватися тоді, коли загроза втрат через ризик дуже висока;
  • при облігаторному перестрахування це перелік ризиків та премії за ними, що визначаються за портфелем договорів перестрахування. І тут ризики перемішані та його багато;
  • при непропорційному перестрахуванні це відповідальність компанії, що передає, за оригінальним полісом. Цим методом перестрахування користуються, якщо цедент прийняв на страхування малу кількість великих ризиків або навпаки – велику кількість виключно дрібних ризиків;
  • при пропорційному перестрахуванні об'єктом перестрахування в залежності від умов договору може бути будь-який із перелічених вище ризиків.

Практика перестрахування виробила вимоги до договорів перестрахування, які визначили їх стандартні умови. Структура договору перестрахування включає:

  • - Загальні умови;
  • - загальні винятки;
  • - Спеціальну частину;
  • - Застереження;
  • - Спеціальні винятки;
  • - Програми.

Наприклад, список стандартних статей з загальних умовпропорційного перестрахування містить застереження про перестрахування, обсяг перестрахування, відповідальність перестраховика, перестрахувальну премію, помилки та упущення, збитки та претензії, валюту договору, розрахунки, право перевірки, термін дії договору, повідомлення та повідомлення, арбітраж та застосовне право.

У спеціальній частині (на прикладі непропорційного договору перестрахування) уточнюється:

  • - обсяг перестрахування (перераховуються види страхування, виключення із покриття території страхування, географічної території збитків, визначається нетто-утримання перестрахувальника);
  • - відповідальність перестраховика (покриття, ліміт та пріоритет, частка перестраховика тощо);
  • - перестрахувальна премія (депозитна премія, мінімальна премія, відновлювальна премія, дати платежів тощо);
  • - збитки та претензії, валюта договору, термін дії договору, арбітраж та застосовне право.

При цьому, кожна перестрахувальна компанія повинна мати свій стандартний текст договору. Стандартний текст договору звільняє від щорічної перевірки умов, знижує кількість помилок, непорозуміння, спрощує переговори та обговорення умов сторонами.

Договори перестрахування класифікують за формою взаємно взятих зобов'язань та методом встановлення відповідальності. Особливості договорів перестрахування (факультативних, облігаторних, факультативно-облігаторних, облігаторно-факультативних) розглянемо нижче.

З використанням факультативного чи факультативно-облигаторного договору перестрахувальник вправі вирішувати, чи передавати ризик у перестрахування і яких умовах. Використовуючи облігаторний чи облігаторно-факультативний договір, він виникає обов'язок передавати всі ризики, передбачені умовами договору.

Перестраховик же відповідно до факультативного та облігаторно-факультативного договору має свободу прийняття рішення про перестрахування ризику та на яких умовах. Облігаторне та факультативно-облігаторне перестрахування зобов'язує його приймати ризики, передані відповідно до умов договору.

Факультативний договір є індивідуальною угодою, що стосується кожного окремого ризику.

Тривале оформлення факультативного договору може призвести до того, що страхувальник звернеться до іншої компанії, що крім матеріальних збитків спричинить зниження іміджу компанії. Надання повної інформації страховиком про ризик обумовлює доступність його андеррайтерської політики, що також відноситься до істотних недоліків форми перестрахування, що розглядається.

Протягом терміну дії договору цедент не може вносити істотних змін до умов договору. Наприклад, якщо це стосується страхової суми, тарифної ставки, переліку страхових ризиків. Крім того, у ряді договорів може обмежуватися свобода цеденту та у виплаті компенсації за великими збитками.

Витрати факультативного перестрахування можуть істотно зростати через необхідність неодноразового пропозиції ризику при початковому його розміщенні та при поновленні договору перестрахування. Це єдина форма перестрахувальної цесії, використовуючи яку перестраховик має можливість до прийняття на себе зобов'язань детально вивчити окремі ризики, які йому пропонують прийняти в перестрахування. Страхова компаніязобов'язана надати перестраховику всі відомості, необхідні визначення ступеня ризику та прийняття рішення. Перестрахувальник аналізує інформацію та оцінює ризик, співвідносить з основними принципами своєї діяльності, визначає, яку перестрахувальну ємність надати і на яких умовах (мається на увазі вид перестрахування, перестрахувальна премія, особливі умови).

Для цього перестрахувальник готує та пересилає перестраховику сліп-пропозицію до укладання перестрахувального договору, в якому викладається докладна характеристика ризику. Розглянувши пропозицію, перестраховик може прийняти ризик повністю або частково або його відхилити. Перестраховик має право запросити додаткову інформацію.

Пропозиція прямого страховика про факультативне перестрахування має містити всю істотну інформацію про ризик, яка дозволила б перестраховику правильно оцінити ризик. Зразковий перелік інформації включає:

  • - назва та адреса страховика:
  • - Вид страхування;
  • - вид перестрахування (пропорційне чи непропорційне);
  • - місце розташування ризику (країна, адреса);
  • - Застрахований інтерес;
  • - Умови страхування (застраховані небезпеки);
  • - загальна страхова сума (максимально можлива сума збитку із зазначенням валюти страхування, ставка премії);
  • - франшиза страховика;
  • - перестрахувальна премія, перестрахувальна комісія;
  • - початок та кінець факультативного перестрахування;
  • - запропонована у перестрахування частка;
  • - заходи та можливості запобігання збиткам;
  • - можливість надання сюрвейєрського звіту;
  • - Статистичне проходження договорів прямого страхування про страхування об'єкта, страхового інтересу, що передається в перестрахування (принаймні за останні п'ять років);
  • - вказівку на можливе об'єднання з іншими діючими договорами перестрахування, перестрахувальне покриття за якими поширюється і на ризик, що перестраховується факультативно;
  • - частка та розмір власного утримання страховика за договором прямого страхування;
  • - назва основного страховика та вказівку на состраховиків, якщо такі є.

У разі згоди прийняти ризик у перестрахування перестраховик надсилає письмове підтвердження (акцепт) у формі, передбаченій чинним законодавством (факсом, шляхом надсилання підписаної копії пропозиції із зазначенням частки перестраховика тощо). Договір перестрахування набирає чинності з отримання підтвердження (акцепту).

Договір облігаторного перестрахування - це угода, що має обов'язкову силу як для перестрахувальника, так і для перестрахувальника, про передачу і, відповідно, прийняття у перестрахування всіх ризиків конкретного страхового портфеля, перерахованих в умовах договору.

Основні особливості договору такі:

  • - Автоматичне надання покриття;
  • - забезпечує зниження витрат, оскільки не потрібно дорогої та тривалої процедури передачі кожного окремого ризику;
  • - більш тісне та довгострокове співробітництво між страховиком та перестраховиком.

Договір облігаторного перестрахування накладає на цедента обов'язки передавати узгоджену частку або повністю всі ризики, прийняті страхування. Передача цих ризиків перестраховику відбувається лише у разі, якщо сума перевищує певне заздалегідь власну участь страховика. Договір облігаторного перестрахування зобов'язує також перестраховика прийняти ці ризики в перестрахування. З економічних міркувань за цедентом закріплюється право на власний розсуд підбору ризиків, переданих у перестрахування, приймати необхідні рішення щодо перестрахованих полісів, встановлювати премії, визначати розміри збитків тощо. Облігаторні договори укладаються, зазвичай, однією рік. Дострокове припинення договору облігаторного перестрахування можливе лише за умов, спеціально передбачених договором. До таких умов відносять:

  • - неможливість виконання договору де-юре та де-факто;
  • - нездатність однієї сторони сплатити свої борги, або її банкрутство, або ліквідацію, або відкликання повноважень чи ліцензії на ведення ділових операцій;
  • - Втрату другою стороною всього оплаченого капіталу або його частини;
  • - злиття другої сторони з іншою юридичною особою або перехід під контроль іншого юридичної особичи держави;
  • - якщо країна, де знаходиться або зареєстрована інша сторона, веде бойові діїпроти будь-якої іншої країни, з оголошенням або без оголошення війни, або частково чи повністю окупована іншою державою.

Особливості пропорційного та непропорційного перестрахування визначаються умовами відповідних договорів перестрахування.

Квотний договір пропорційного перестрахуванняпередбачає, що перестраховик приймає фіксовану (незмінну) частку (квоту) у відсотках від усіх ризиків портфеля, що перестраховується. У відповідній пропорції перестраховик бере участь у отриманні премії та відшкодуванні збитків за всіма ризиками. Власне утримання перестрахувальника змінюється у абсолютному вираженні відповідно до зміни величини страхової суми.

Враховуючи, що страхові суми за деякими прийнятими на страхування ризиками можуть бути значними, участь перестраховика зазвичай визначається певним лімітом відповідальності за окремим ризиком.

Припустимо, страховий портфель і двох груп ризиків - 100000 і 400000 крб. За квотним договором цедент зобов'язується брати на власне утримання 30% страхової суми, інші 70% передавати в перестрахування. Ліміт відповідальності перестраховика за договором – 200000 руб. з кожної групи. Тоді по першій групі власне утримання становитиме 30000 руб, передається у перестрахування 70000 руб. Друга група ризиків обсягом 400000 руб. розподілиться так: 120000 руб. - власне утримання, 280000 – перестраховик. Але ліміт його відповідальності обмежується 200 000 руб., Які він і приймає, а 80 000 руб. залишиться за рамками цього договору.

Розподіл збитків за квотним договором здійснюється пропорційно до участі сторін у ньому. Так, якщо за першою групою ризиків збитки склали 50000 руб., Тоді ця сума збитків розподілиться таким чином: 15000 руб. виплачує цедент, а 35 000 руб. - Перестраховик. По другій групі збитки склали 320000 руб., Тоді 96000 руб. платить цедент і 224 000 руб. припадає на перестрахувальника. Фактично останній заплатить з урахуванням свого ліміту лише 200000 руб.

Квотне перестрахування використовують практично всім видів страхування. Досить часто використовується при пропорційних ретроцесіях; при збільшенні обсягів страхування та коли прямому страховику потрібна фінансова підтримка (участь у витратах на ведення справи, у формуванні резервів), а також при формуванні програм з нових видів страхування та нових видів ризиків. Цей вид цесії може бути використаний як фактор, що сприяє досягненню достатнього рівня платоспроможності.

Договір ексцеденту суми (surplus treaty)- це найпоширеніший вид пропорційних договорів. Має низку відмінностей від договору квотного перестрахування.

Відповідно до умов ексцедентного договору всі прийняті страхування ризики, страхова сума яких перевищує власне утримання цеденту, підлягають перестрахування як ексцедент. Об'єм ексцеденту обмежується кількістю ліній (часток). Він є величину, кратну власному утримання перестрахувальника, з чого випливає, що сума ексцеденту виявляється у сумі власного утримання передавальної підприємства, помноженої на обумовлене число раз.

Страхова компанія перестрахувала портфель автострахування обсягом 720000 д.о. договором ексцеденту суми, за умовами якого власне утримання підприємства становить 180000 д.е., ексцедент суми - три лінії. Розмір ексцеденту, придбаний страховиком, становить 540 000 д.е.

Ексцедент суми захищає портфель перестрахувальника від окремих великих збитків, забезпечуючи його більшу збалансованість. Однак на відміну від квотного договору ексцедент суми меншою мірою захищає від коливань у кількості дрібних та середніх збитків, а також при кумуляції множини окремих дрібних збитків за однією подією.

Договори непропорційного перестрахування (ексцедент збитку XL(за ризиком та події) та ексцедент збитковості SL),але суті, відрізняються лише способом розрахунку збитків перестрахувальника.

Страхова компанія уклала договір ексцеденту збитків з такими умовами: пріоритет перестрахувальника по першому збитку – 110000 руб., По другому – 80000, по третьому – 300000 руб.

Участь перестрахувальника та перестраховика у покритті збитків:

  • - Перший збиток: страховик - 100000 руб., Перестраховик - 10000 руб.;
  • - Другий збиток - 80 000 і 0 руб.;
  • - третій збиток – 100000 і 150000 руб.

Договір ексцеденту щодо ризику використовується у разі потреби покриття великих ризиків; коли ризик випадкових коливань призводить переважно до окремих великих збитків; у разі відсутності захисту щодо високої частоти настання дрібних збитків. Часто використовується для захисту від ризиків відповідальності автовласника, можливо, при страхуванні збитків дорогих автомобілів.

Ексцедент збитку за подією забезпечує захист від кумулятивних збитків, якщо окремі збитки не великі. Використовується також для ризиків КАСКО у разі їхньої кумуляції, захисту від стихійних лих автомобілів тощо.

Існують застереження, які відрізняють XLза подією від XLале ризику. До них відносяться:

  • - Застереження «про два ризики»;
  • - годинне застереження;
  • - Застереження про продовження відповідальності.

Суть застереження «про два ризики» полягає в тому, що страховою подією мають бути порушені як мінімум два ризики.

Годинне застереження, або тимчасове, визначає межі часу дії страхової події та які збитки враховуються при розрахунку події, наприклад 72 години внаслідок урагану, тощо.

Якщо договір закінчується під час, коли збиток, що покривається цим договором, ще не врегульований, перестраховик продовжує нести свою відповідальність, начебто цей збиток стався перед закінченням договору, за умови, що жодна частина цього збитку не буде заявлена ​​проти будь-якого поновлення цього договору.

Практика показує, що зазвичай за договором ексцеденту збитку встановлюється максимальний річний ліміт покриття, який часто представляється у вигляді абсолютної величини або в кількості відновлень оригінального ліміту відповідальності.

Договір ексцеденту збитковості є агрегатним ексцедентом збитку. Він забезпечує покриття за сукупністю всіх збитків, що настали протягом періоду перестрахування, тобто. захист показників збитковості. Ліміт відповідальності та пріоритет зазвичай виражаються у відсотках від відповідного обсягу премії, крім того, ліміт відповідальності обмежується абсолютною цифрою.

Приклад

Договором ексцеденту збитковості передбачається захист страхування від градобиття при покритті 70% понад 95% збитковості. Якщо збитковість становитиме 90%, то перестраховик не бере участь у покритті. За збитковості 120% перестраховик сплатить 25% і за збитковості 170% - лише 70%.

Більшість умов договорів перестрахування займають звані застереження. У договорах непропорційного перестрахування, крім розглянутих вище, важливе значення приділяється стандартному застереженню про валюту договору. Валюта договору прописується у спеціальній частині, надалі у ній виражаються всі суми, оплачуються всі збитки, складаються рахунки. Стандартне застереження про валюту не враховує можливість коливання курсу валюти, що зумовлює актуальність застосування застереження про коливання курсу валюти. Вона використовується у разі, коли перестрахувальник може зазнавати збитків у валюті, відмінної від валюти перестрахувального договору, - по-перше, і по-друге, у разі коливання курсу. Мета використання даного застереження полягає у розподілі ефекту коливання валютного курсу між страховиком та перестраховиком. Призначення застереження щодо остаточного ієтто-збитку обумовлено тим, що непропорційне перестрахування спрямоване на компенсацію остаточних нетто-збитків перестрахувальника. До них відносяться збитки, які оплачені після відрахування всіх повернутих сум (суброгація), від перестраховиків, що у перестрахуванні, свого утримання страховика на облігаторної чи факультативної основі та інших.

Розглянуті застереження не вичерпують всієї їх сукупності, яка обчислюється десятками: про право перевірки, про помилки та недогляди, про перестрахування на оригінальних умов, «дотримання долі», про ліміти, відновлення страхової суми; положення про базу договорів (страховий або андеррайгерський та календарний), про арбітраж та застосовне право і т.д.

ПОХОДЖЕННЯ СТАТТІ