4.1. Відповідно до цих Правил не є страховими випадками:

4.1.1. Моральна шкода, втрачена вигода, простий, втрата доходу та інші, непрямі та комерційні втрати, збитки та витрати Страхувальника, Вигодонабувача, Потерпілих осіб, такі як: штрафи, проживання в готелі під час ремонту застрахованого ТЗ, витрати на відрядження, втрати, пов'язані з термінами постачання товарів та виробництва послуг;

4.1.2. Збитки, спричинені пошкодженням майна, яке перебувало у застрахованому ТЗ у момент настання страхового випадку;

4.1.3. Збитки, спричинені втратою товарної вартості ТЗ або пошкодження ТЗ внаслідок корозії та природного зносу ТЗ та додаткового обладнання внаслідок їх експлуатації;

4.1.4. Збитки, спричинені розкраданням, пошкодженням, знищенням комплекту інструментів, аптечки, вогнегасника, знака аварійної зупинки, стаціонарних протиугінних засобів, тентів автомобілів (причепів та напівпричепів), декоративного оздоблення та обладнання салону, приладів, світлового та сигнального та іншого обладнання, якщо останні не були встановлені заводом-виробником або не були застраховані як додаткове обладнання;

4.1.5. Збитки, спричинені розкраданням, пошкодженням, знищенням застрахованої автомагнітоли зі знімною передньою панеллю (включаючи передню панель), якщо передня панель була залишена у застрахованому ТЗ на час відсутності у ньому водія;

4.1.6. Збитки, спричинені розкраданням реєстраційних знаків;

4.1.7. Збитки, спричинені поломкою, відмовою, виходом з ладу деталей, вузлів та агрегатів ТЗ внаслідок його експлуатації, у тому числі внаслідок попадання у внутрішні порожнини вузлів та агрегатів, а також електронних блоків та електронних пристроїв сторонніх предметів, тварин, птахів, речовин, дощової та талої води та інших рідин, а також внаслідок попадання рідини або інших речовин у впускний трубопровід повітрозабірника, що призвели до виникнення гідравлічного удару (ів) у циліндрі (ах) двигуна;

4.1.8. Збитки, спричинені пошкодженням покришок, колісних дисків та/або декоративних ковпаків, якщо це не спричинило пошкодження інших вузлів або агрегатів ТЗ;

4.1.9. Збитки, спричинені точковим ушкодженням лакофарбового покриття без ушкодження деталі (сколи);

4.1.10. Збитки, спричинені точковим ушкодженням (сколами) стекол кузова (лобового, заднього, бокових, скляної панелі даху або скляної панелі люка в даху), приладів зовнішнього освітлення (фара, ліхтар, покажчик/повторювач повороту, повторювач стоп-сигналу) , спричинений термічним руйнуванням (тріщинами) стекол кузова або приладів зовнішнього освітлення за відсутності слідів зовнішнього механічного впливу, якщо інше не передбачено договором;

4.1.11. Збитки, спричинені втратою (у тому числі розкраданням) ключів, брелоків, чіпів, карток електронної активації;

4.1.12. Збитки, спричинені пошкодженням застрахованого ТЗ за невідомих обставин;

4.1.13. збитки, що виникли внаслідок неповернення застрахованого ТЗ Страхувальнику при страхуванні ТЗ, що передається в прокат, лізинг, оренду тощо;

4.1.14. Розкрадання застрахованого ТЗ разом з залишеними в ньому реєстраційними документами (свідоцтвом про реєстрацію ТЗ та/або паспортом ТЗ), та/або ключами від замку запалювання, та/або іншими пристроями, що застосовуються для запуску двигуна, завинятком випадків, передбачених підп. г) ч. 2 ст. 161 та ст. 162 КК РФ . ;

4.1.15. Викрадення додаткового обладнання або частин ТЗ, якщо вони знаходилися в момент страхової подіїокремо від застрахованого ТЗ;

4.1.16. Викрадення запасних коліс ТЗ та/або кожуха запасного колеса, якщо їх розкрадання сталося без заподіяння пошкоджень самому застрахованому ТЗ;

4.1.17. Збитки внаслідок ДТП, що сталося внаслідок використання Страхувальником технічно несправного ТЗ. Технічно несправним вважається ТЗ, що має несправності, зазначені в «Переліку несправностей та умов, за яких забороняється експлуатація транспортних засобів» - «Додаток до Основних положень щодо допуску транспортних засобів до експлуатації та обов'язків посадових осіб щодо забезпечення безпеки дорожнього руху».

4.1.18. Будь-які збитки або розкрадання застрахованого ТЗ, ввезеного на територію РФ з порушенням чинних митних норм і правил, та/або тих, що числяться в інформаційних базах даних органів державної влади РФ та/або органів Інтерполу як раніше викрадені.

4.1.19. Викрадення, застрахованого ТЗ у період відключення, перерви або зняття з обслуговування протиугінної системи, у разі якщо страхування здійснювалося за наявності вимог щодо встановлення протиугінної системи зазначеної в Договорі страхування.

4.1.20. Збитки, завдані внаслідок повторного пошкодження елементів (вузлів, агрегатів, тощо) застрахованого ТЗ, які мали суттєві пошкодження на момент укладення договору страхування, та зафіксованих Страховиком (уповноваженою ним особою) під час укладання договору страхування письмово. Істотними пошкодженнями визнаються будь-які пошкодження ТЗ, за винятком точкових пошкоджень лакофарбового покриття без пошкодження деталі (сколів), точкових пошкоджень (сколів) стекол кузова (лобового, заднього, бокових, скляної панелі даху або скляної панелі люка в даху) та/або приладів (фара, ліхтар, покажчик/повторювач повороту, повторювач стоп-сигналу), пошкоджень, спричинених термічним руйнуванням (тріщинами) стекол кузова або приладів зовнішнього освітлення за відсутності слідів зовнішнього механічного впливу, пошкоджень, що відносяться до заявлених та неурегульованих страхових випадків додатково не передбачено інше;

4.1.21. Викрадення застрахованого ТЗ з використанням викрадених заводських ключів від замку запалювання та інших пристроїв, що застосовуються для запуску двигуна/або розкрадання застрахованого ТЗ при втрачених або викрадених раніше реєстраційних документах ТЗ, за винятком випадків, передбачених підп. г) ч. 2 ст. 161 та ст. 162 КК РФ, у разі якщо розкрадання ТЗ відбулося до моменту заяви, у порядку передбаченому цими Правилами, власником ТЗ про розкрадання заводських ключів від замку запалення та інших пристроїв, що застосовуються для запуску двигуна та/або про розкрадання або втрату реєстраційних документів ТЗ Страховику;

4.1.22. Повторне пошкодження елементів (вузлів, агрегатів тощо) ТЗ, за якими Страховик раніше здійснив страхову виплатуабо повністю або частково відмовив у виплаті страхового відшкодування, за винятком випадків відмови у виплаті страхового відшкодування на підставі п. 4.1.9. та/або 4.1.10. цих Правил, у разі невиконання Страхувальником обов'язку зазначеного у п. 10.2.7. цих Правил;

4.1.23.Будь-яка шкода (шкода), заподіяна Потерпілим особам внаслідок неправомірного використання (заволодіння) іншими (третіми) особами застрахованим ТЗ;

4.1.24. Розкрадання окремих частин, деталей, вузлів, агрегатів ТЗ та/або встановленого на ньому додаткового обладнання внаслідок протиправних дій третіх осіб, якщо застраховане ТЗ не застраховане за ризиком «Розкрадання»;

4.1.25. Збитки внаслідок протиправних дій третіх осіб, за якими органами внутрішніх справ відмовлено у порушенні кримінальної справи або порушена кримінальна справа припинено за нижченаведеними підставами/причинами (у будь-якій сукупності):

Відсутності події злочину (п.1 частини 1 статті 24 КПК України);

Відсутність у діянні складу злочину (п.2 частини 1 статті 24 КПК України);

Дія (бездіяльність) не визнано злочином (п. 2 статті 14 КК РФ)

4.2. Не визнаються страховими випадками та не покриваються справжнім страхуванням події, що призвели до пошкодження, загибелі, втрати (розкрадання) застрахованого ТЗ, заподіяння шкоди, життю та здоров'ю Застрахованих осіб, а також шкоди Потерпілим особам, якщо вони сталися внаслідок:

4.2.1. Умисних дій Страхувальника, Вигодонабувача, особи, допущеної до управління застрахованим ТЗ за договором страхування, пасажирів застрахованого ТЗ, спрямованих на настання страхового випадку, або при скоєнні або спробі скоєння вищезгаданими особами злочину;

4.2.2. У процесі управління застрахованою ТЗ особою:

не допущеним до управління за договором страхування;

які мають право управління ТЗ;

Не мають довіреності на право керування застрахованим ТЗ або не вказаним у колійному листі;

Ті, хто перебував у стані будь-якої форми алкогольного, наркотичного або токсичного сп'яніння або під впливом медикаментозних препаратів, застосування яких протипоказано при управлінні ТЗ або відмовився пройти медичний огляд (експертизу).

4.2.3. Навантаження-розвантаження застрахованого ТЗ, а також перевезення ТЗ як вантаж, якщо договором страхування не передбачено інше;

4.2.4. Використання застрахованого ТЗ у змаганнях, випробуваннях або для навчання водінню без письмового погодження зі Страховиком;

4.2.5. Передачі застрахованого ТЗ до лізингу, оренди, прокату або застави без письмового погодження зі Страховиком, якщо інше не передбачено договором страхування;

4.2.6. Порушення Страхувальником або особою, допущеною до управління застрахованою ТЗ за договором страхування, правил експлуатації ТЗ, пожежної безпеки, перевезення та зберігання вогненебезпечних та вибухонебезпечних речовин та предметів, вимог безпеки при перевезенні вантажів (згідно з Правилами дорожнього руху);

4.2.7. Вплив ядерного вибуху, радіації або радіоактивного зараження;

4.2.8. Військових дій, маневрів чи інших військових заходів, громадянської війни, народних заворушень всякого роду чи страйків, конфіскації, вилучення, реквізиції, арешту чи знищення застрахованого ТЗ за розпорядженням державних органів;

4.2.9. Мимовільного руху припаркованого ТЗ (це обмеження не поширюється на ризики «Громадянська відповідальність власників транспортних засобів» та «Нещасний випадок»);

4.2.10. Якщо водій застрахованого ТЗ залишив (залишив і т.п.) місце ДТП в порушення правил Дорожнього Руху, встановлених нормативно-правовим актом Російської Федерації;

4.2.11. Якщо Страхувальник (Вигодонабувач) не виконав обов'язок, зазначений у п. 10.2.4. та/або 10.2.5. цих Правил.

Рідко перераховуються у полісі. У разі договір містить посилання на відповідний розділ Правил. А часом не знайти й цього: зазначаються лише самі Правила, за умов яких оформлена страховка. Автолюбителі при цьому часто вважають, що вивчення переліку винятків не таке актуальне. І справді, під час військових дій чи ядерних вибухів навряд чи комусь буде до страхових відшкодувань. У той же час, поряд з прикладами подібних глобальних факторів, список винятків може містити і вельми побутові ситуації.

Звичайно, бачачи видану страховиком книжку обсягом у кілька десятків сторінок дрібним шрифтом, можна впасти у зневіру. Правила страхування по КАСКО – документ не маленький, тому що містить вказівки на всі випадки життя. Або майже на все. Але перелік подій, які не належать до страхових випадків, зазвичай займає лише невелику частину такого тексту. Більш того, частіше він локалізований окремий розділщо полегшує його пошук. Вивчення цієї інформації не займе багато часу і дозволить уникнути деяких неприємних ситуацій, пов'язаних із непорозумінням умов страхування.

Зрозуміти та врахувати

Читання винятків потребує певної уваги та вміння «розшифрувати» офіційні формулювання. Причому кожна компанія визначає подібні застереження виходячи з власної політики. Безумовно, якісь із них можна зустріти практично у будь-якого страховика. Серед «загальних» винятків фігурують:

• вплив ядерного вибуху, радіації чи радіоактивного зараження;
• військові дії, а також маневри чи інші військові заходи;
• громадянська війна, народні хвилювання всякого роду чи страйку;
• вилучення, конфіскація, реквізиція, арешт чи знищення транспортного засобу за розпорядженням державних органів;
• керування транспортним засобом особою у стані алкогольного, наркотичного або токсичного сп'яніння;
• навмисні дії, спрямовані на настання страхового випадку.

Тим не менш, у багатьох прикладах «нестрахові» події більш індивідуальні та притаманні конкретним організаціям. «За плечима» розрахунку за калькулятором КАСКО завжди стоїть статистика, яка враховує перелік ситуацій, які не є страховими. Зрозуміло, що краще розуміти відповідні умови на етапі укладання договору, ніж унаслідок несподіваної відмови у відшкодуванні збитків. У тому числі, слід враховувати і можливі варіантитрактувань із боку страховика.

Таблиця 1. Варіанти трактування формулювань із правил КАСКО.

таблиця скролиться вправо

Формулювання винятків	Варіанти трактування
Посадка або висадка водія та пасажирів.	Очікуємо відмову в компенсації випадкових пошкоджень дверей при їх відкриття.
Перевезення або буксирування застрахованим транспортним засобом будь-якого виду транспорту (у тому числі – з навантаженням на нього/вивантаженням з нього) за умови, що застраховане транспортний засіб не призначено спеціально для зазначених цілей.	Якщо в автомобіль "в'їхали" в той момент, коли він віз на тросі іншу машину, компанія може відмовити в виплати. Так, фактично факт буксирування тут ні до чого. Але формально обставини інциденту можна розглядати як "відмовні".
Проведення технічного обслуговування, надання технічної допомоги чи ремонт ТС (у тому числі - підйом на домкраті, автопідйомнику, заміна коліс, монтаж чи демонтаж додаткового обладнання тощо).	Страховик може відмовити у відшкодування збитків у тому числі за дорожньо-транспортній пригоді, що мав місце на території станції техобслуговування. Так, автомобіль при це не ремонтувався. Але виявився він там для проведення ремонту, що й спричинило збитків.
Подія, що сталася в період експлуатації транспортного кошти з порушенням термінів проходження технічного огляду, якщо настання події полягає в причинно-наслідкового зв'язку з незадовільним технічним станом транспортного засобу	Якщо діагностична карта закінчилася, а поліс ОСАЦВ ще діє, багато хто не поспішає проходити технічний огляд. Це може дати привід страховику для відмови у страхове відшкодування по КАСКО. Встановити потрібну "причинно- слідчий зв'язок" та "намалювати" необхідний висновок експерта про стані авто навряд чи виявиться складним завданням.
Рух транспортного засобу поверхні землі чи поверхні штучної споруди, не що є дорогою згідно правилам дорожнього руху	Виходить, страховими випадками не є події, що відбулися на "прилеглій території": автостоянки, території підприємств та автозаправних станцій, двори і т. п. Так, по ОСАЦВ вже давно в подібних прикладах збиток компенсується. Але щодо КАСКО компанії вільні зберігати дані обмеження.

Так, швидше за все, більшість подібних відмов може бути оскаржена в судовому порядку. Але цей процес передбачає значні часові витрати. До таких наслідків потрібно бути готовим, оформляючи поліс на відповідних умовах Правил. З іншого боку, політика страховиків у цьому відношенні може відрізнятися залежно від принципів роботи над ринком. Нерідко репутація для компанії виявляється важливішою за використання спірних «зачіпок» з метою уникнути компенсації шкоди.

Приватні випадки

Іноді знання переліку винятків може вплинути на звички або призвести до підвищеної уваги у певних ситуаціях. Наприклад, у Правилах багатьох страховиків є умова, що передбачає відмову у виплаті за збитки внаслідок куріння в салоні авто. Розуміння цього факту цілком може змінити нормальну поведінку страхувальника.

Або, скажімо, може не вважатися страховою подією ушкодження транспортного засобу під час навантаження чи розвантаження вантажів. На перший погляд здається, що ця умова не відноситься до легкових автомобілів. Але насправді вантажами тут можуть вважатися будь-які речі, що перевозяться, включаючи елементи меблів, багаж або будь-яку техніку. І якщо в процесі переміщення такого майна в машину (або з неї) випадково був подряпаний бампер, кришка багажника або інший елемент, страховик матиме всі підстави для відмови.

Крім того, відшкодування швидше за все не буде у таких випадках:

• Автомобілем керувала особа без посвідчення водія (зокрема, до її отримання або при позбавленні прав). Навіть у тому випадку, якщо поліс КАСКО не передбачає обмежень щодо осіб, допущених до управління. Якщо автовласник вирішив дати "безправному" водієві "попрактикуватися у дворі" - у разі пошкоджень машини страховик не компенсує збитків.
• Використання технічно несправного транспортного засобу (зазвичай маються на увазі несправності, за яких експлуатація машини заборонена). Якщо страхувальник все ж таки вирішив доїхати на «аварійці» двісті метрів до стоянки з відірваним гальмівним шлангом, будь-які можливі пошкодження – за його рахунок.
• Перевезення, навантаження або розвантаження транспортного засобу. І тут не тільки про послуги евакуаторів. Потенційну небезпеку становлять, наприклад, будь-які поромні переправи.

Часом можна зіткнутися із ситуаціями, коли потерпілий приходить до страховика заявляти про збиток, про появу якого сказати нічого не може. Раніше не було, а тепер є. Однак пошкодження за невстановлених обставин також навряд чи можуть претендувати на компенсацію.

Неможливо перерахувати всі нестрахові випадки, що передбачені Правилами різних страховиків. Але наведені приклади показують, що винятки зазвичай тією чи іншою мірою зачіпають цілком ймовірні події чи події. Отже, зовсім не зайве враховувати відповідні нюанси при виборі страхової компанії по КАСКО. Зрештою не так вже й складно знайти в Правилах необхідний розділ і витратити кілька хвилин на його вивчення. Таке «прояв пильності» дозволяє з одного боку дати більш об'єктивну оцінку пропонованого продукту. А з іншого – максимально уникати ситуацій, які потенційно дають привід страхової компанії «вмити руки».

До страхових випадків не належить і страхуванням не покривається настання цивільної відповідальності Страхувальника (Застрахованого) внаслідок:

• 1. вимог про відшкодування шкоди (шкоди), заявленої на основі договорів, контрактів, угод, а також платежів, що провадяться натомість виконання зобов'язань у натуральній форміабо як санкції за договорами, так само як і будь-яку іншу діяльність Страхувальника в рамках виконання ним зобов'язань за договорами;
• 2. заподіяння шкоди, завданої довкілля(екологічні збитки);
• 3. заподіяння шкоди життю, здоров'ю та майну Страхувальника (Застрахованого), його працівникам, родичам, афілійованим особам Страхувальника (Застрахованого);
• 4. навмисне заподіяння шкоди Страхувальником (Застрахованим). До навмисного заподіяння шкоди при цьому дорівнює скоєння дії або бездіяльність, при яких можливий наступ збитку очікується з досить великою ймовірністю і свідомо допускається особою, відповідальною за такі дії;
• 5. вплив джерела підвищеної небезпеки;
• 6. неусунення Страхувальником протягом узгодженого зі Страховиком терміну обставин, що помітно підвищують рівень ризику, на необхідність усунення яких відповідно до загальноприйнятих норм вказував Страхувальнику Страховик;
• 7. зносу конструкцій, устаткування, матеріалів, використовуваних зокрема, понад нормативний термін експлуатації;
• 8. заподіяння шкоди, пов'язаної з порушенням авторських прав, прав на відкриття, винахід або промисловий зразок, або аналогічних їм прав, включаючи недозволене використання зареєстрованих торгових, фірмових чи товарних знаків, символів та найменувань;
• 9. заподіяння шкоди життю, здоров'ю та майну орендаря та/або працівника орендаря, якщо Страхувальник (Застрахований) є орендодавцем;
• 10. дії та/або бездіяльності Страхувальника (Застрахованого) та/або його працівника, вчиненого або допущеного внаслідок вживання алкоголю, наркотичних засобів або інших одурманюючих речовин;
• 11. невиконання Страхувальником (Застрахованим) у встановлений термін вимог (приписів), виданих наглядовим органом;
• 12. порушення правил пожежної безпеки, допущеного Страхувальником (Застрахованою особою) або його працівником, на якому лежав обов'язок щодо їх дотримання;
• 13. виконання Страхувальником (Застрахованим) робіт та/або надання послуг за відсутності дозволу наглядового органу (у разі, коли наявність такого дозволу є обов'язковою), незаконного перепланування житлового/нежитлового приміщення;
• 14. здійснення експлуатації технічного пристрою працівником Страхувальника (Застрахованого), який не мав документа, що свідчить про наявність права здійснювати експлуатацію технічного пристрою (у разі, коли наявність такого документа є обов'язковою);
• 15. пошкодження, знищення або псування майна, яке Страхувальник (Застрахований) взяв у найм, найм, прокат, лізинг чи заставу, або прийняв зберігання за договором;
• 16. постійного, регулярного та/або тривалого термічного впливу або впливу газів, пари, променів, рідин, вологи або будь-яких, у тому числі і неатмосферних опадів (сажа, кіптява, дим, пил тощо). Однак збиток підлягає відшкодуванню, якщо одна з вищезгаданих дій буде раптовою і непередбаченою;
• 17. неприйняття Страхувальником (Застрахованим) або Потерпілим розумних та доступних заходів щодо зменшення можливих збитків;
• 18. заподіяння моральної шкоди, втраченої вигоди, шкоди честі, гідності, ділової репутації, а також покладання на Страхувальника відповідальності у розмірі, що перевищує передбачений чинним законодавством.

Події не визнаються страховими випадками та страхове відшкодування не виплачується, якщо в період дії договору страхування мало місце:

• 1. надання Страхувальником та/або Вигодонабувачем документів, оформлених неналежним чином. Документи вважаються оформленими належним чином у тому випадку, коли вони зареєстровані відповідно до встановленого порядку реєстрації (згідно з чинними нормативно-правовими актами), містять належні реквізити (друк, підпис відповідної посадової особи тощо), містять повну інформацію, передбачену даною формою документа (згідно з чинними нормативно-правовими актами), якщо інше не передбачено договором страхування;
• 2. повідомлення Страхувальником (Застрахованим) та/або Вигодонабувачем свідомо неправдивих відомостей про страховий випадок та розмір збитку.

Рустам АХМЕТГАРЄЄВ

(Не)страховий випадок

Як випливає з рішення Арбітражного суду міста Москви, у лютому 2016 р. ТОВ «Ганна 2001» застрахувало у СОАТ «ТСК» на 93 млн. р. двоповерхова дерев'яна офісна будівля загальною площею 557,4 кв. м, розташоване на Сільськогосподарській вулиці у Москві. За страховку ТОВ «Ганна 2001» заплатило 358 тис. нар. премії.

У серпні 2016 р. будівля спалахнула, внаслідок чого повністю обрушилася покрівля та тильна сторона будинку. Вартість придатних залишків оцінили в 4,1 млн. р. (Менше 5% від страхової суми).

Експерти Судово-експертного центру федеральної протипожежної служби по місту Москві назвали найімовірнішою причиною «займання парів горючої рідини від джерела полум'яного горіння, застосованого для штучного ініціювання механізму виникнення пожежі». У жовтні 2016 р. було порушено кримінальну справу за ознаками ст. 167 ч. 2 КК РФ (навмисне знищення майна шляхом підпалу). Проте винних осіб встановлено не було.

ТОВ «Ганна 2001» звернулося до Арбітражного суду Москви з позовом до ТСК про стягнення 88 млн. р. страхового відшкодування. Страхувальник заявив, що їм було застраховано ризики «пожежа» та «збитки внаслідок протиправних дій третіх осіб», однак відшкодування отримано не було.

Суд зазначив, що згідно з підписаними страхувальником правилами страхування ТСК, підпал виключено з груп ризиків «пожежа» та «протиправні дії третіх осіб, спрямовані на знищення або пошкодження майна» – і за жодних обставин не може бути визнаний страховим випадком.

На цій підставі суд відмовив ТОВ «Ганна-2001» у задоволенні вимог.

ТОВ «Ганна-2001» відмовилося коментувати ситуацію. У відповіді прес-служби ТСК вказується, що відповідно до правил страхування ТСК ризик «підпал» не є абсолютним винятком зі страхового покриття. «Він може бути доданий до договору страхування за бажанням клієнта в рамках страхування від «противоправних дій третіх осіб». Звичайно, включення будь-якого додаткового ризику збільшує розмір страхової премії», – зазначається у відповіді ТСК.

Що там у інших страховиків

АСН проаналізувало правила страхування 10 найбільших зі зборів страховиків майна юридичних осібза 2017 р. Це «СОГАЗ», «Інгосстрах», «АльфаСтрахування», «ВТБ Страхування», «РЕСО-Гарантія», ТСК, «Росдержстрах», «Згода», «Капітал Страхування» та «Цюрих надійне страхування».

Виключення підпалу із ризиків пожежі та протиправних дій третіх осіб, крім ТСК, виявилося лише у «Злагоди». Підпал є страховим випадком: така можливість передбачена правилами страхування нашої компанії. Страхування цього ризику надається страхувальнику як додаткова опція, – заявили у «Злагоді». – Страхувальники, зацікавлені у страхуванні цього ризику, проходять ретельніший андеррайтинг. Тариф залежить від об'єкта страхування та профілю самого клієнта. Окремим страхувальникам опція надається безкоштовно, деякі клієнти одержують відмову».

У правилах «Інгосстраху» вказується, що підпал не є страховим випадком щодо ризику «пожежа» та відшкодовується виключно при страхуванні ризику «протиправні дії третіх осіб».

«Цюрих надійне страхування», навпаки, включило підпал у ризик пожежі та виключило із протиправних дій третіх осіб.

Що думають про це страхові брокери

Віце-президент страхового брокера Marsh у Росії Армен Гюлумян розповів АСН, що його компанія кілька разів зустрічала саме такий виняток у двох-трьох великих страховиків, коли аналізувала поліси нових клієнтів. Для виключення подібних випадків Армен Гюлумян рекомендує страхувати майно за системою "всі ризики".

Представник іншого великого страхового брокера розповів, що подібних винятків на практиці не зустрічав. Проте юрособи зазвичай уважно вивчають винятки зі страхового покриття, і дивно, що зроблено таке недогляд, зазначив він. Брокер також припустив, що "можливо, для цього була інша причина, ніж неуважність".

Гендиректор страхового брокера Mains Group Сергій Худяков вказує, що, по суті, страховиком було виключено ключовий ризик – і при розумінні цього страхувальник не став би укладати договір. При цьому поліс страхувальнику міг дістатися за нижчою ціною через зменшення обсягу страхового захисту. «Щоб страхуванню довіряли на ринку, має бути етика бізнес-відносин, за якої, згідно з духом страхування, очевидні ризики мають покриватися», – робить висновок Сергій Худяков.

4.1. Не є страховими випадками щодо ризику «Нещасний випадок події, що сталися:

а) внаслідок умисних дій Страхувальника, Вигодонабувача, особи, допущеної до управління застрахованим ТЗ за договором страхування, пасажирів застрахованого ТЗ, спрямованих на настання страхового випадку, або при скоєнні або спробі скоєння вищезгаданими особами злочину;

б) внаслідок управління ТЗ особою, яка перебувала в стані будь-якого ступеня алкогольного, наркотичного або токсикологічного сп'яніння або під впливом медикаментозних препаратів, застосування яких протипоказано при управлінні ТЗ, у тому числі, що вживала алкогольні напої, наркотичні, психотропні або інші одурманюючі речовини після ДТП, якому він причетний, і до проведення огляду з метою встановлення стану сп'яніння, або таким, що відмовився пройти огляд; а також якщо водій застрахованого ТЗ залишив місце ДТП;

в) внаслідок дії ядерного вибуху, радіації чи радіоактивного зараження;

г) внаслідок військових дій, маневрів або інших військових заходів, громадянської війни, конфіскації, вилучення, реквізиції, арешту або знищення застрахованого ТЗ за розпорядженням державних органів;

д) в результаті управління ТЗ водієм, що не має посвідчення водія на право управління ТЗ відповідної категорії, або особою, що не має законних підстав на управління ТЗ (довіреність, дорожній лист тощо);

е) внаслідок участі ТЗ у змаганнях, випробуваннях або використанні ТЗ з метою навчання.

§5. Укладання договору страхування

5.1. Договір страхування укладається у письмовій формі на підставі письмової чи усної заяви Страхувальника. Недотримання письмової форми Договору страхування тягне за собою його недійсність. Форми договору страхування, страхового полісу та заяви на страхування, передбачені цими Правилами (Додатком до Правил), є типовими. При цьому Страховик залишає за собою право вносити до них зміни та доповнення відповідно до умов конкретного договору страхування та законодавства РФ.

5.2. Договір страхування за ризиком «Нещасний випадок» може бути укладений за паушальною системою або системою місць.

При укладенні Договору страхування за системою місць у Договорі страхування обумовлюється страхова сума на кожне застраховане місце у ТЗ. Кількість застрахованих місць не може перевищувати кількість посадочних місць ТЗ відповідно до нормативів, встановлених заводом-виробником.

При укладенні Договору страхування за паушальною системою страхова сума визначається на всі ТЗ. Кожен із пасажирів (включно з водієм), які перебувають у ТЗ у момент настання страхового випадку, вважається застрахованим у частці від загальної страхової суми.